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作为贷款担保人,一定要多加认真

发布:平水清债律师所 时间: 2018/07/13  

去年的某一天,陈某、李某被邮储银行天河支行告上法院,要求承担徐某未还欠款10万元整。最终法院支持了邮储银行的诉求,判决陈某两人代为归还贷款。


他人的贷款却需要自己偿还?这是怎么回事呢?


原来陈某、李某、徐某曾与银行签订了一份《小额贷款联保协议书》。合同约定:乙方三人自愿成立联保小组,陈某为联保小组牵头人。2012年8月15日至2013年8月15日止甲方可根据乙方小组成员申请签订多次借款合同,在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元且联保小组合计贷款余额不超过30万元内发放贷款,具体的借款金额、期限、用途、和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任。根据协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年,保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和因借款人其他应付费用。


法院正是因为这份合同,而最终判决陈某两人承担担保责任。那么什么是小额贷款联保呢?


首先小额贷款大家应该是熟悉的。这年头,谁身边没一个被小额贷款折磨到不成人形的朋友。但联保估计就有点陌生了。简单说来联保是连带担保保证的一种。(关于担保种类,可以参考水母之前的文章,请戳:兄弟帮我做个担保吧?容我想想~)所以小额贷款联保连起来,是指贷款人一般为银行,对联保小组成员发放的,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。其中以3户联保最为常见。


而陈某的案子中,正是因为联保合同,陈某、李某、徐某各自从银行贷款10万,且相互承担连带担保责任。也就是说任何一个人无法定时归还贷款,其余两个人得代替归还。更可怕的是,2012年8月15日至2013年8月15日止陈某、李某、徐某可以多次贷款。也就是说能贷了还,还了贷,无限循环。


这种共生共死的贷款模式,简单粗暴,即不需要提供额外的担保,也没有烦杂的验资手续,很受个人和小企业欢迎。同样的,捆绑式贷款很大程度降低了银行坏账的几率。三人贷,总有替罪羊,所以银行也喜欢。那谁不喜欢呢?只能是最后承担担保责任的替罪羊。钱不是他花的,屁股得他来擦。喜欢不起来。


更不幸的,这周我们也有个客户就成为了这样的替罪羊。三人小组中有一人无力归还贷款15万,目前银行已经起诉要求他承担连带担保责任。客户先是一头雾水,后又不敢置信,接着愤怒不公,最终无可奈何。


事情发展到这一步,最让人可惜的不是联保人最终承担了担保责任,而是联保人并不知道自己需要承担担保责任。联保人认为自己仅仅是向银行贷款,只琢磨自己需要按时还款,往往被起诉了才知道还有连带担保一说,才知道原来自己需要替别人还钱。


如此稀里糊涂就签了合同,实在是可惜。为什么会做替罪羊?本质上还是对联保认识不清。那么如何认识联保合同?签署联保贷款前你要审查考虑哪些?


1、小组成员的资产情况


归根结底联保最终鱼死网破是一方还不了钱引起的,所以对小组成员有没有还钱能力这个考察最为重要。对方借了钱是去干什么的,有没有固定资产,这些问题首先要搞明白。联保不是团购,要谨慎。


2、贷款期间、是否可以多次借款、单一借款人最高金额、小组合计最高金额


这些决定你最糟糕的情况下需要承担连带还款本金是多少。以上文的例子来说,2012年8月15日至2013年8月15日止甲方可根据乙方小组成员申请签订多次借款合同,在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元且联保小组合计贷款余额不超过30万元内发放贷款。也就是说最糟糕的情况下,自己会替另外两个人承担20万本金的担保责任。


3、具体的借款金额、还款期限、借款用途、和还款方式


借款金额,还款期限和方式是自己的主要义务,需要审查。而借款用途则一定程度上决定了还款风险。所以要搞清楚如果联保人员中有人因为把借款用作他用导致无法还款,担保责任如何约定。


4、保证期间


保证期间是自己承担保证责任的重要时间要素。只有在保证期间内才需要承担保证责任,如果银行未在保证期间内主张保证责任,你可以以此抗辩。(这个有点专业,具体可以咨询律师)


5、保证范围


保证范围决定了你的担保责任范围,你需要在保证范围承担保证责任。保证范围越多,你最终代偿的钱也越多。


6、如何解除合同


如果在联保期限内,是否可以解除合同?如何解除合同?这些都需要审查。这决定了你是否可以后悔。


7、银行的通知义务


因为联保合同意味着你可能需要替他人还款,所以你至少有知道小组成员贷款金额以及还款情况的权利。万一出现对方不归还贷款的情况,你也好及时作出应对,不至于太被动。所以要弄清楚银行是否会通知小组成员各方的贷款情况。


联保贷款合同相对而言专业复杂,涉及很多专业法律概念。本文也只是从最简单的角度出发给各位一个参考。总的来说,把风险压在第三人身上不是明智之举,但是话又说回来,如果不联保能贷到款,谁又会选择联保呢?很多情况下,选择联保也是无奈之举。而且联保合同多为银行出具的格式合同,作为乙方话语权太少。

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